春华秋实
“写份材料就能退大部分保费”“三招教你拿捏保险公司，有意向的私聊我”……社交网站、短视频平台上，一批从事代理退保的中介机构宣称可以帮投保人实现“全额退保”“高比例退保”。当前，代理退保已形成黑灰色产业链条。（见8月18日《新华每日电讯》）
所谓代理退保，虽然包装成“专业维权”的模样，实则处处是陷阱。这些不法中介机构先在网络平台投放蛊惑性内容，抓住部分投保人资金紧张、对保险规则不熟悉、对现有保单心存不满的心理，抛出“全额退保”的诱饵。一旦有人动心，便会被引导转入私聊，不仅可能支付高额服务费，还会被索要身份证、银行卡、保单等个人敏感资料。为逼迫保险公司妥协，这些中介教唆投保人编造虚假情节，甚至伪造证据，向保险公司、监管部门发起批量投诉，反复施加压力。还有一些时候，中介收完服务费就失联，投保人面临着经济损失。
更值得警惕的是，这类黑灰产已呈现出团伙化、跨区域作案的特征。乱象之下，大量虚假投诉不仅挤占了公共维权资源，更扰乱了行业发展环境，若退保率被人为抬高，保险产品的定价与风控都将失序，最终受伤的还是广大诚信投保人。此外，一些消费者在不知不觉中，从“维权者”沦为黑产链条上的“工具人”，甚至可能因配合伪造材料而触碰法律红线，留下难以抹去的信用污点。
事实上，法律对退保早有清晰的界定。根据保险法，投保人解除合同的，保险人应当自收到通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。由于要扣除保险公司的运营成本，现金价值通常低于已交保费总额。这意味着，犹豫期之后退保，无法拿回全额保费。中介机构鼓吹的“全额退保”“高比例退保”，显然只是一种噱头。
近年来，公安部与金融监管总局多次部署开展专项打击，一些长期从事非法代理的团伙被连根拔起，执法效果显著。在提高违法成本之外，下一步，保险公司需要进一步畅通售后渠道，让合理诉求有处申诉，而不必依赖旁门左道；短视频和社交平台也应担负起审核责任，对“全额退保”“维权专家”等广告加以甄别和清理。唯有监管亮剑、平台尽责、消费者擦亮眼，才能让维权回归法治轨道，让黑灰产无处遁形。
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